Через сколько после банкротства можно взять кредит?

Юрист по правам заёмщиков, стаж 11 лет

• Запрета на выдачу кредита гражданину-банкроту закон не содержит и отказывать банк не обязывает. Ограничение сформулировано иначе: по п. 1 ст. 213.30 закона 127-ФЗ в течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества вы обязаны указывать факт своего банкротства при заключении договоров займа и кредита. Тот же пятилетний срок действует после внесудебной процедуры через МФЦ — ст. 223.4 закона 127-ФЗ.
• Умолчать об этом рискованно. Недостоверные сведения при получении кредита — самостоятельное основание для претензий со стороны банка, вплоть до требования вернуть выданное досрочно. Пять лет — это срок обязанности сообщать, а не срок запрета: сообщили, и дальше решение по заявке принимает банк по своей кредитной политике.
• Параллельно действуют другие последствия по п. 2–3 ст. 213.30. Повторно подать заявление о собственном банкротстве нельзя пять лет. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица; для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых и управляющих компаний срок пять лет, для кредитных организаций — десять.
• Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю, а записи хранятся в бюро семь лет со дня последнего изменения (218-ФЗ). Публикация о признании гражданина банкротом остаётся в открытом доступе в ЕФРСБ. Кредитную историю выдают только бюро и только вам самим: дважды в год отчёт в каждом бюро бесплатный.
• Отдельно помните, что часть требований процедура не затрагивает: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия работникам, субсидиарная ответственность, возмещение ущерба от преступления (п. 4–6 ст. 213.28). Взыскание по ним продолжается и после завершения дела, и эти долги банк тоже увидит.

Ни платформа, ни юрист, ни финансовый консультант не могут сказать, через сколько месяцев вам одобрят кредит. Это решение банка, а не следствие нормы закона.

• Кредитную историю формируют бюро на основе фактических платежей. Удалить из неё достоверную запись нельзя, а предложения «удалить банкротство из истории» — повод насторожиться.
• Каждая отклонённая заявка тоже попадает в историю. Десять обращений за месяц ухудшают картину для следующего банка сильнее, чем пауза.
• Единственная управляемая часть — новая платёжная дисциплина: своевременные платежи по картам, ЖКУ и связи и отсутствие новых просрочек.

Финансовый консультант по долговой нагрузке, стаж 12 лет

• Сравниваем три подхода в первый год после процедуры при потребности в 100 000 ₽. Заявка «на удачу» через месяц после завершения дела почти наверняка даёт отказ, а каждый отказ фиксируется в истории и ухудшает картину для следующего банка.

Год без новых займов не приближает одобрение автоматически, но экономит вполне конкретную сумму и не портит картину новыми записями.

• По новому займу из первого сценария предельные начисления могут составить до 100 000 ₽. Фактические расходы по обоим сценариям зависят от договора.
• Отказы видны следующему банку. Пауза стоит 0 ₽ и не оставляет в истории ничего, что пришлось бы объяснять.
• Карта с небольшим лимитом или кредит под залог вклада дают то, чего в истории после процедуры нет, — свежие записи о своевременных платежах. Одобрят их или нет, решает банк.

• Процедура завершилась без освобождения от обязательств — например, суд установил недобросовестное поведение или сокрытие имущества (п. 4 ст. 213.28). Долги при этом остаются, и вопрос о новом кредите вторичен.
• Остались требования, которые процедура не затрагивает: алименты, возмещение вреда здоровью, ущерб от преступления. Взыскание по ним продолжается, и это видно банку. Полный перечень — в разборе о долгах, которые не спишут.
• Речь о должностях, а не о кредите. Три года — органы управления юридического лица, пять — страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые и управляющие компании, десять — кредитные организации (п. 3 ст. 213.30).
• Процедура шла через МФЦ. Обязанность сообщать о банкротстве та же пять лет (ст. 223.4), но основания и состав сведений отличаются — порядок разобран в материале о банкротстве через МФЦ.