Обычно попадает в процедуру
- кредиты и кредитные карты банков;
- микрозаймы, проценты и пени по ним;
- долги по распискам и договорам займа с людьми;
- задолженность по ЖКХ и связи;
- налоги, сборы и штрафы;
- долги, где вы выступили поручителем.
Банкротство физических лиц: как это работает в 2026 году
Банкротство — предусмотренная законом 127-ФЗ процедура, в которой фиксируют, что человек не может рассчитаться с кредиторами, и решают судьбу его долгов. Путей два. Внесудебный — через МФЦ, без госпошлины, при долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и оконченном исполнительном производстве. Судебный — через арбитражный суд, без верхней границы долга, с финансовым управляющим и расходами от 40 тыс. ₽. Какой путь доступен, зависит от суммы долга, дохода и имущества.
Проверено юристом · 14 августа 2026
С чего начать
Найдите свою ситуацию
Закон один для всех, а путь у каждого свой. Выберите то, что ближе к вашему случаю — дальше объясним, что это значит на практике
Долг до 1 млн, приставы закрыли дело
Исполнительное производство окончено, потому что взыскивать нечего. Это основной вход во внесудебную процедуру через МФЦ — без суда, госпошлины и финансового управляющего.
Приставы уже пришли
Списывают деньги с карты, удерживают часть зарплаты, ограничили выезд. Производство ещё идёт, значит внесудебный путь закрыт — смотрите, какие условия действуют для суда.
Есть ипотека или имущество
Единственное жильё защищено ст. 446 ГПК, но на ипотечную квартиру эта защита не распространяется — так решил Конституционный суд в постановлении № 15-П. Такие дела идут только через арбитражный суд.
Долги только по микрозаймам
Проценты и пени по займам растут быстрее всего, а сумма часто ещё не дотягивает до банкротства. Разбор покажет, что в вашем случае дешевле — процедура или переговоры с кредитором.
Два пути
МФЦ или суд
Это не «дешёвый» и «дорогой» варианты, а два разных набора условий.
Выбора между ними обычно нет: подходит либо один, либо другой
| Через МФЦ, ст. 223.2 | Через арбитражный суд, ст. 213.4 | |
|---|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | любая. При долге свыше 500 000 ₽ и просрочке от трёх месяцев подать заявление — обязанность, а не право |
| Основание | исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона 229-ФЗ либо выполнено одно из альтернативных условий ч. 2 ст. 223.2 | вы не способны исполнять обязательства перед кредиторами |
| Срок | 6 месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ | от полугода; зависит от объёма имущества, сделок и споров по делу |
| Расходы | госпошлины нет, платите только за документы | депозит 25 000 ₽ на вознаграждение управляющего (п. 3 ст. 20.6), публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте» — примерно 15–20 тыс. ₽, плюс госпошлина и почта |
| Кто участвует | вы и сотрудник МФЦ | вы, суд, финансовый управляющий, кредиторы |
| Что с имуществом | имущества, на которое можно обратить взыскание, у вас к этому моменту уже нет | управляющий проверяет сделки за три года и формирует конкурсную массу |
| Чем заканчивается | по истечении шести месяцев сведения о завершении вносятся в ЕФРСБ | суд принимает решение по итогам процедуры |
Как это устроено
Что происходит по шагам
Порядок общий для обоих путей, отличается объём документов и то, кто принимает решение
01
Считаете долг и смотрите, что с производствами
Собираете все обязательства: кредиты, займы, налоги, ЖКХ, расписки. Проверяете в базе ФССП, есть ли исполнительные производства и чем они закончились — от этого зависит, доступен ли внесудебный путь.
02
Собираете документы
Паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, выписки по кредитам, сведения о сделках с имуществом за три последних года. Список для МФЦ короче, для суда — длиннее.
03
Подаёте заявление
Внесудебная процедура — заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. Судебная — заявление в арбитражный суд с депозитом на вознаграждение финансового управляющего.
04
Идёт процедура
Во внесудебной кредиторы полгода могут проверять ваши данные и оспорить включение. В судебной финансовый управляющий изучает сделки за три года, формирует конкурсную массу и отчитывается перед судом.
05
Процедура завершается
Внесудебная — по истечении шести месяцев сведения о завершении вносятся в ЕФРСБ. Судебная — суд принимает решение по итогам процедуры. Результат зависит от обстоятельств дела и добросовестности должника.
Что списывается и что нет
Не списывается никогда
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- зарплата и выходные пособия ваших работников;
- субсидиарная ответственность;
- возмещение ущерба от преступления;
- долги, которые вы скрыли от суда и управляющего.
Перечень закрытый: он приведён в п. 4–6 ст. 213.28 закона 127-ФЗ и не меняется по договорённости с кредитором. Если основная часть вашего долга из правой колонки, процедура задачу не решит.
Что будет после процедуры
Последствия перечислены в ст. 213.30 закона 127-ФЗ и наступают автоматически, отдельного решения для них не нужно. Пять лет при обращении за кредитом или займом придётся сообщать банку о пройденном банкротстве. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Повторно подать заявление о банкротстве можно не раньше чем через пять лет, а пройти внесудебную процедуру — не раньше чем через десять.
Запрета на выезд, работу и получение дохода после завершения процедуры нет. Ограничения на распоряжение счетами действуют только внутри самой процедуры, пока она идёт. Разбор условий и ограничений — на отдельной странице.
Когда это не ваш вариант
Пять случаев, где банкротство скорее навредит
- Долг меньше 300 тыс. ₽, а доход стабильный. Реструктуризация в банке или рефинансирование обойдутся дешевле и не оставят следа в реестре.
- Основная часть долга — алименты или возмещение вреда. Эти обязательства сохранятся, а расходы на процедуру вы понесёте.
- За последние три года вы переписали квартиру или машину на родственников. Финансовый управляющий проверяет такие сделки и вправе их оспорить.
- Кредиты брались, когда платить было уже нечем, а доход в анкетах завышался. Суд оценивает добросовестность и может не освободить от обязательств.
- Вы платите ипотеку и хотите сохранить квартиру. Исполнительский иммунитет на неё не действует, и в судебной процедуре жильё может уйти с торгов.
Куда идти дальше
Частые вопросы
Сколько стоит банкротство физического лица?
Внесудебная процедура через МФЦ госпошлины не имеет: платить нужно только за документы, которые вы заказываете сами. Судебная дороже — депозит на вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 ₽ (п. 3 ст. 20.6 закона 127-ФЗ), публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» обходятся примерно в 15–20 тыс. ₽, плюс госпошлина и почтовые расходы.
Могут ли отобрать единственную квартиру?
Единственное пригодное для проживания жильё защищено исполнительским иммунитетом по ст. 446 ГПК. Исключение — квартира в ипотеке: на неё иммунитет не распространяется, эту позицию Конституционный суд подтвердил постановлением № 15-П. Если ипотека действующая, вопрос о жилье решается в деле отдельно.
Что будет с зарплатой во время процедуры?
В судебной процедуре доход поступает в конкурсную массу, но прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца исключается из неё и остаётся вам. Во внесудебной процедуре зарплату никто не удерживает: исполнительные производства к этому моменту уже окончены.
Спишут ли долги по алиментам?
Нет. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате перед работниками, субсидиарная ответственность и возмещение ущерба от преступления не списываются — это прямо указано в п. 4–6 ст. 213.28 закона 127-ФЗ. Требования по ним предъявляются и после завершения процедуры.
Можно ли пройти процедуру без юриста?
Внесудебную — да: заявление в МФЦ подаётся лично, по установленной форме, представитель не нужен. Судебная сложнее: там требуются заявление с обоснованием, приложения по перечню ст. 213.4 и участие в заседаниях. Многие проходят её самостоятельно, но объём работы заметно больше.
Бесплатно·Без звонков
Посмотрите, какой путь
доступен именно вам
Разбор задаёт девять вопросов о долге, доходе и имуществе и показывает, какие варианты открыты в вашей ситуации, а какие закрыты и почему
Начать разбор ситуации
Без регистрации•3–4 минуты
Без регистрации•3–4 минуты
Бесплатная консультация
Опишите ситуацию — разберём её и скажем, что можно сделать. Ответим в мессенджере или по почте, звонить не будем.