Правда ли, что есть карты и банки, которые не видят приставы?

Юрист по исполнительному производству, стаж 9 лет

• Пристав вправе запрашивать сведения о счетах и вкладах, а банк обязан ответить и исполнить постановление об обращении взыскания. Искать по банкам вручную приставу не нужно: сведения обо всех ваших счетах он получает одним запросом через налоговую (ст. 69 закона 229-ФЗ). Поэтому списки «безопасных банков» живут ровно до очередного запроса, а карты рассрочки, счета в небольших банках и электронные кошельки попадают под взыскание наравне с остальными.
• Защищены не карты, а виды дохода. В ст. 101 закона 229-ФЗ перечислено, на что взыскание не обращается: детские пособия, большинство социальных выплат, алименты на ребёнка, ряд компенсаций. Такие поступления банк помечает кодом вида дохода. Если списали то, что списывать нельзя, подаётся заявление о возврате.
• Второй законный инструмент — сохранение прожиточного минимума. Заявление подаётся приставу, который ведёт производство (ч. 5.1 ст. 69 закона 229-ФЗ), а если исполнительный документ взыскатель предъявил прямо в банк, минуя приставов, — в этот банк (ч. 5.1 ст. 8 того же закона). После этого каждый месяц на счёте остаётся неприкосновенная сумма.
• Исключения перечислены в ч. 5.2 ст. 69: правило о прожиточном минимуме не действует по алиментам, возмещению вреда здоровью и ущерба от преступления. Там же выше и предел удержаний: по общему правилу из дохода удерживают до 50%, а по этим требованиям — до 70% (ст. 99 закона 229-ФЗ).

И не будем — по двум причинам. Первая: таких банков не существует, любой подобный список вводит в заблуждение. Вторая: материалы о том, как спрятать доход от взыскания, создают риск для самого должника.

• Долг от смены банка не уменьшается — производство продолжается, а при пропуске срока добровольного исполнения пристав может назначить исполнительский сбор.
• Переводы близким взыскатель вправе оспаривать как сделки в ущерб кредиторам, а в процедуре по 127-ФЗ такие операции проверяет финансовый управляющий за три предшествующих года.
• Заявление о сохранении прожиточного минимума защищает счёт должника, а не чужой. Если зарплата идёт на карту родственника, инструмент просто не сработает.

Финансовый консультант по долговой нагрузке, стаж 9 лет

• Считаем на понятном примере: зарплата 60 000 ₽ на руки, долг 400 000 ₽, удержание 50%. Прожиточный минимум для трудоспособного взрослого берём округлённо 20 000 ₽ — точная величина зависит от года и региона, свою проверяйте перед подачей заявления.

Смена банка не экономит ни рубля. Разница между вторым и третьим сценарием — не в сумме на карте, а в том, что в одном случае остаток в любой момент списывают под ноль, а в другом на счёте по закону остаётся неприкосновенная сумма.

• При зарплате 60 000 ₽ заявление о прожиточном минимуме прибавки не даёт: после удержания 50% остаётся 30 000 ₽, и это уже больше минимума. Смысл заявления — в страховке: как только доход упадёт, оно начнёт работать.
• При доходе 35 000 ₽ разница видна сразу: без заявления остаётся 17 500 ₽, с заявлением — 20 000 ₽ каждый месяц.
• Долг 400 000 ₽ при удержании 30 000 ₽ в месяц закрывается примерно за 14 месяцев. Недели «невидимой» карты этот срок не сокращают, а назначенный исполнительский сбор увеличивает общую сумму взыскания.

• Взыскивают алименты, вред здоровью или ущерб от преступления. Правило о сохранении прожиточного минимума здесь не применяется (ч. 5.2 ст. 69 закона 229-ФЗ), а удержание доходит до 70% (ст. 99).
• Кредиторов несколько, и общая сумма явно неподъёмна. Тогда вопрос уже не в защите зарплаты от списаний, а в выборе процедуры по 127-ФЗ — как она устроена, разобрано в разделе о банкротстве. Решение принимает суд или МФЦ.
• Долг обеспечен ипотекой или другим залогом. Правила о единственном жилье работают иначе: исполнительский иммунитет по ст. 446 ГПК на ипотечную квартиру не распространяется.
• Зарплата уже идёт на карту другого человека. Заявление о прожиточном минимуме защищает счёт должника, и в такой схеме оно бесполезно, а сами переводы могут быть оспорены.