Урегулирование долгов
Хаб способов договориться с кредиторами: реструктуризация, рефинансирование, отсрочки и переговоры — что выбирать при разных суммах долга.
Открыть
Кредитные каникулы: кому дают и как оформить
Закон даёт заёмщику право на передышку до шести месяцев, и в кредитной истории она не выглядит просрочкой
Кредитные каникулы — льготный период до шести месяцев, на который платежи по потребительскому кредиту или займу приостанавливаются. С 1 января 2024 года это постоянный механизм по закону 348-ФЗ: воспользоваться им можно раз в пять лет по каждому кредиту, если среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев либо вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации. Требование подаётся своему кредитору, и отказ при соблюдении условий можно обжаловать в Банк России.
Проверено юристом · 14 августа 2026
Что такое кредитные каникулы в банке
Каникулы в банке устроены так: по требованию заёмщика кредитор приостанавливает платежи по потребительскому кредиту или займу на срок до шести месяцев. С 1 января 2024 года это постоянная норма, закреплённая законом 348-ФЗ, и работает она по кредитам в пределах лимита, который устанавливает Правительство, — актуальное значение уточняйте перед подачей.
Во время льготного периода долг никуда не исчезает: проценты по потребительским кредитам продолжают начисляться, поэтому итоговая переплата растёт. Зато запись о каникулах в кредитной истории просрочкой не считается: для будущих кредиторов оформленная по закону передышка выглядит иначе, чем пропущенные платежи.
Порядок действий
Как подать на кредитные каникулы
Требование подаётся кредитору по каждому кредиту отдельно. Основание банк вправе проверить, поэтому подтверждение готовьте заранее
01
Проверьте основания
Каникулы положены, если среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущие 12 месяцев либо вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации. Лимит по размеру кредита устанавливается Правительством — уточните актуальный перед подачей.
02
Подайте требование кредитору
Требование направляется в банк или микрофинансовую организацию, где оформлен кредит, по каждому договору отдельно. Укажите основание и длительность льготного периода — максимум шесть месяцев.
03
Подготовьте подтверждение
Кредитор вправе проверить основание и запросить документы о доходе. Соберите подтверждение снижения заработка за последние месяцы заранее: так у банка будет меньше поводов тянуть с ответом.
04
Обжалуйте отказ, если условия соблюдены
Когда обстоятельства подходят под условия закона, а банк всё равно отказал, жалоба подаётся в Банк России — он ведёт надзор за банками и микрофинансовыми организациями. Это бесплатно.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы
Счёт ведётся по каждому кредиту отдельно
- по каждому потребительскому кредиту или займу льготный период доступен раз в пять лет — таков постоянный механизм 348-ФЗ;
- каникулы по одному договору не сжигают право по другому: у каждого кредита свой собственный отсчёт;
- ипотечные каникулы устроены строже: по каждому ипотечному кредиту они предоставляются один раз;
- использованные каникулы видны в кредитной истории, но фиксируются не как просрочка. Как банки читают отчёт бюро, разобрано на странице о кредитной истории.
348-ФЗ и 76-ФЗ
Можно ли подать на кредитные каникулы по ипотеке
Да, но по ипотеке работает отдельный механизм ипотечных каникул —
со своими основаниями и условиями
Потребительские кредиты и займы
Постоянный механизм по закону 348-ФЗ, действует с 1 января 2024 года
Льготный период — до шести месяцев, раз в пять лет по каждому кредиту
Основания: доход снизился более чем на 30% к среднему за предыдущие 12 месяцев либо зона ЧС
Лимит по размеру кредита устанавливает Правительство — уточните актуальный
Проценты в льготный период продолжают начисляться
Ипотека
Отдельный механизм ипотечных каникул по закону 76-ФЗ, действует с 2019 года
Льготный период — до шести месяцев
Предоставляется один раз по каждому кредиту
Основание — трудная жизненная ситуация заёмщика
Жильё в ипотеке должно быть единственным
Когда каникулы не помогут
Два случая, в которых отсрочка не решает проблему
- Доход упал, но меньше чем на 30%. Формальное основание из закона не выполняется, и банк вправе отказать. Здесь работают другие инструменты: реструктуризация, рефинансирование, договорённость с кредитором — варианты собраны в хабе урегулирования долгов.
- Долг такой, что через полгода легче не станет. Каникулы откладывают платежи, а не списывают долг: проценты продолжают начисляться, и после льготного периода платить придётся с той же нагрузкой. Если просвета не видно, сравните отсрочку с процедурой банкротства: как она устроена и кому подходит, разобрано на отдельной странице.
Сомневаетесь, что выбрать: отсрочку, реструктуризацию или банкротство? Разбор ситуации сверит сумму долга, доход и сроки и покажет доступные варианты. Точечный вопрос по своему договору можно задать в разделе «Вопрос юристу».
Частые вопросы
Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?
Да, по потребительским кредитам и займам проценты в льготный период продолжают начисляться. Каникулы приостанавливают платежи, но долг за это время не уменьшается. Поэтому отсрочка выручает при временной просадке дохода: если и после полугода платить будет нечем, имеет смысл сравнить каникулы с другими инструментами урегулирования.
Как кредитные каникулы отражаются в кредитной истории?
Запись о льготном периоде в кредитную историю попадает, но просрочкой она не считается. В этом главное отличие от ситуации, когда человек просто перестаёт платить: пропущенные платежи без оформленных каникул фиксируются как просрочка и портят историю. Льготный период по закону такого следа не оставляет.
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?
Сначала запросите у банка письменную причину отказа. Если доход снизился более чем на 30% либо вы живёте в зоне ЧС, а кредит вписывается в лимит, отказ можно обжаловать в Банк России через интернет-приёмную. Жалоба подаётся бесплатно.
Есть ли ограничение по сумме кредита для каникул?
Да. Лимит по размеру кредита устанавливается Правительством и может меняться, поэтому перед подачей уточните актуальное значение у своего кредитора. Если кредит в лимит не вписывается, механизм каникул по 348-ФЗ на него не распространяется — тогда обсуждайте с банком другие варианты отсрочки или реструктуризации.
Можно ли взять каникулы сразу по нескольким кредитам?
Закон считает право на льготный период по каждому кредиту отдельно: раз в пять лет по каждому договору. Требование подаётся каждому кредитору отдельно, и основания по каждому договору проверяются заново. Использованные каникулы по одному кредиту не отнимают право на каникулы по другому.
Что почитать дальше
Бесплатно·Без звонков
Каникулы или другой путь —
проверьте за 3–4 минуты
Разбор сверит сумму долга, доход и основания для отсрочки и покажет, какие инструменты урегулирования доступны именно вам. Решение остаётся за вами
Начать разбор ситуации
Без регистрации•Данные не передаём третьим лицам
Без регистрации•Данные не передаём третьим лицам
Бесплатная консультация
Опишите ситуацию — разберём её и скажем, что можно сделать. Ответим в мессенджере или по почте, звонить не будем.