Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Реструктуризация долгов — процедура в деле о банкротстве. После её введения судом может быть предложен план расчётов с кредиторами. Как правило, его рассматривает собрание кредиторов, после чего вопрос об утверждении решает арбитражный суд.

Отличия реструктуризации долгов от реализации имущества и банкротства

Реструктуризация и реализация имущества — разные процедуры в деле о банкротстве.

Обычный максимальный срок плана составляет пять лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов по пункту 4 статьи 213.17, срок составляет не более трёх лет.

Если суд считает, что восстановить платежеспособность невозможно, вводится процедура реализации имущества. В этом случае финансовый управляющий проводит опись имущества должника и продает ценные активы на торгах для погашения долгов. При этом закон защищает ряд вещей от взыскания, например, бытовые предметы и единственное жилье, если оно не находится в ипотеке. Такая процедура проходит быстрее, но связана с утратой части имущества и рядом правовых ограничений.

По завершении реализации суд решает вопрос об освобождении от обязательств. Закон предусматривает исключения, в том числе по алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью и текущим платежам.

На дату представления плана у гражданина должен быть источник дохода. Проверяются неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в сфере экономики и срок отдельных административных наказаний. Гражданин не должен быть признан банкротом в течение пяти лет до представления плана, а другой план в отношении его долгов не должен быть утверждён в течение восьми лет до этой даты. Статья 213.13 закона № 127‑ФЗ.

• Доход и расходы учитывают при проверке выполнимости плана.
• Критерии оценивают на даты, установленные статьёй 213.13.
• Решение принимает арбитражный суд. В установленных законом случаях он вправе утвердить план без одобрения собрания кредиторов.
• План должен оставлять средства для жизни гражданина и его иждивенцев. Разъяснение Верховного суда о выполнимости плана.

Как и любой правовой инструмент, реструктуризация долгов имеет определенные особенности, которые могут как облегчить положение гражданина, так и создать дополнительные обязательства. Такая процедура в рамках дел о несостоятельности имеет как сильные, так и слабые стороны.

Плюсы

Во время реструктуризации действуют следующие правила.

• Процедура позволяет предложить график расчётов. Распоряжение имуществом ограничивается законом.
• С даты определения арбитражного суда о введении реструктуризации действует мораторий на удовлетворение требований с установленными законом исключениями. Начисление неустоек, иных финансовых санкций и процентов прекращается, кроме текущих платежей.
• Исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается. Закон предусматривает исключения, например требования об алиментах и возмещении вреда жизни или здоровью.

Минусы

При этом реструктуризация имеет некоторые недостатки:

• Обычный максимальный срок плана составляет пять лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов по пункту 4 статьи 213.17, срок составляет не более трёх лет.
• Гражданин может открыть специальный банковский счёт и совершать по нему операции на сумму до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего. Суд может увеличить предел. Для операций по остальным счетам обычно требуется предварительное письменное согласие управляющего. Закон устанавливает исключение для защищённых от взыскания средств.
• Если график стал невыполнимым, сообщите финансовому управляющему. О существенном изменении имущественного положения уведомите кредиторов и уполномоченный орган письменно в течение 15 дней по правилам плана. Закон предусматривает порядок изменения плана. При его неисполнении суд может отменить план и решить вопрос о реализации имущества.

Введение реструктуризации долгов гражданина влечет за собой ряд правовых последствий, которые существенно меняют статус физического лица. Эти меры направлены на то, чтобы обеспечить равные права всем кредиторам и предотвратить вывод активов.

Последствия для обязательств, сделок и счетов установлены законом.

• После утверждения плана на включённые в него требования могут начисляться проценты по пункту 2 статьи 213.19. Для рублёвых требований ориентир — ставка рефинансирования на дату утверждения плана. Закон допускает меньший размер процентов или меньший срок их начисления по соглашению. Статья 213.19 закона № 127‑ФЗ.
• Для перечисленных законом сделок, включая сделки с недвижимостью и транспортом, нужно предварительное письменное согласие финансового управляющего. Статья 213.11 закона № 127‑ФЗ.
• Сведения о судебной процедуре публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Путь от подачи заявления до утверждения графика выплат состоит из нескольких последовательных этапов:

1. Арбитражный суд рассматривает заявление о банкротстве и проверяет его обоснованность.
2. При введении реструктуризации суд утверждает финансового управляющего.
3. Кредиторы предъявляют требования по правилам закона.
4. Проект плана может предложить гражданин, кредитор или уполномоченный орган.
5. План рассматривает собрание кредиторов, после чего вопрос об утверждении решает суд. Закон допускает исключения из правила об одобрении собранием.

План устанавливает порядок и сроки расчётов с известными кредиторами. Для отдельных требований возможно частичное погашение с согласия соответствующего кредитора.

При подготовке плана проверьте требования статьи 213.14.

• В плане указываются порядок и сроки пропорционального погашения требований и другие предусмотренные законом условия.
• Обычный максимальный срок плана составляет пять лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов по пункту 4 статьи 213.17, срок составляет не более трёх лет. Действующий текст статьи 213.14.
• Суд проверяет, реалистичен ли план при имеющемся доходе и учитывает ли необходимые расходы гражданина и иждивенцев.

Несмотря на кажущуюся привлекательность, процедура содержит в себе риски, о которых важно знать заранее:

• Если график стал невыполнимым, сообщите финансовому управляющему. О существенном изменении имущественного положения уведомите кредиторов и уполномоченный орган письменно в течение 15 дней по правилам плана. Закон предусматривает порядок изменения плана. При его неисполнении суд может отменить план и решить вопрос о реализации имущества.
• Учтите вознаграждение финансового управляющего и предусмотренные законом расходы процедуры.
• Для перечисленных законом сделок, включая сделки с недвижимостью и транспортом, нужно предварительное письменное согласие финансового управляющего.
• Во время исполнения плана и пять лет после его завершения гражданин обязан раскрывать факт плана при обращении за кредитом или при приобретении товаров, работ либо услуг с рассрочкой или отсрочкой. Пункт 3 статьи 213.19.
• При разногласиях с финансовым управляющим по поводу сделки вопрос может рассмотреть арбитражный суд.

Ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ четко определяет случаи, когда суд не станет рассматривать вопрос о спасении должника через реструктуризацию и сразу перейдет к реализации имущества.

Возможность утвердить план зависит от условий закона и обстоятельств дела.

• На дату представления плана нужен источник дохода.
• Применяются ограничения по установленным законом судимостям и административным наказаниям.
• Проверяются даты предыдущего признания банкротом и утверждения плана.
• Если план не представлен или суд отказал в его утверждении, вопрос о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества решает арбитражный суд.

До подачи плана проверьте, подтверждены ли доходы и остаются ли средства для жизни гражданина и иждивенцев. Обзор Верховного суда о банкротстве граждан.

Реструктуризация долгов — это не просто юридический термин, а полноценный реабилитационный механизм. Для гражданина, попавшего в трудную жизненную ситуацию, но сохранившего источник дохода и желание отвечать по обязательствам, это возможность сохранить имущество и репутацию.

Бесплатный разбор Финсвободы поможет сравнить судебную реструктуризацию и другие способы урегулирования долгов.

1. Официальное опубликование закона № 474‑ФЗ
2. Обзор Верховного суда
3. Прокуратура о последствиях введения реструктуризации
4. Статья 213.14 о плане
5. Статья 213.19 об утверждении плана

По теме: как устроено банкротство физического лица.